Pharmacien en arrêt de travail, invalide ou décédé : ce que versent vraiment la CPAM et la CAVP en 2026

Le pharmacien libéral est un cas à part parmi les professions de santé. Il exécute des actes de commerce et il exerce une profession réglementée : il relève donc de la CPAM pour la maladie, comme tout le monde, et de la CAVP, la Caisse d’assurance vieillesse des pharmaciens, pour la retraite et le régime invalidité-décès. La répartition est simple à retenir, et c’est elle qui explique le trou.

• La CPAM indemnise l’arrêt de travail, et seulement lui : du 4e au 90e jour.
• La CAVP intervient en invalidité totale et au décès, avec des montants forfaitaires, et ne verse aucune indemnité journalière.
• Entre le 91e jour d’arrêt et la reconnaissance d’une invalidité, qui suppose la cessation d’activité et la radiation de l’Ordre, personne ne verse rien.

Depuis le rattachement des professions libérales au régime général pour les indemnités journalières, la règle est celle que publie l’Assurance maladie : une indemnité égale à 1/730e du revenu d’activité annuel moyen des trois dernières années, versée à partir du 4e jour d’arrêt, pendant 90 jours au plus, soit 87 jours indemnisés. Le revenu pris en compte est plafonné à trois fois le PASS, 144 180 € en 2026.

Lu autrement : la CPAM remplace la moitié de votre revenu, pas plus, et seulement pendant moins de trois mois. Sur un arrêt de six mois, elle couvre donc un quart des revenus perdus. Le plancher est de 26,33 € par jour pour les revenus inférieurs à 40 % du PASS, le plafond de 197,51 € est atteint dès 144 180 € de revenu moyen : au-delà, chaque euro supplémentaire de revenu est entièrement non couvert.

Pour le titulaire, il manque une seconde ligne à ce tableau : l’officine. Salaires des préparateurs, loyer, énergie, échéances du crédit continuent de tomber, et un remplaçant coûte. C’est l’objet d’un contrat distinct, les frais généraux permanents, que nous traitons dans un article dédié.

La CAVP verse une allocation d’invalidité forfaitaire, la même pour tous : 16 872 € par an en 2026, après une revalorisation de 1 % votée par son Conseil d’administration le 4 décembre 2025. Elle s’accompagne de 8 436 € par an pour le conjoint et de 16 872 € par an par enfant jusqu’à 21 ans, ou 25 ans en cas d’études.

Le mot qui compte est « reconnu invalide ». L’ouverture des droits est examinée par une commission de la CAVP, et elle suppose quatre conditions cumulatives : une invalidité ne permettant plus l’exercice de la profession, la cessation de l’activité libérale et la radiation de l’Ordre des pharmaciens, des cotisations à jour, et un âge inférieur à celui de la retraite. L’invalidité partielle, de loin la plus fréquente, n’ouvre aucun droit.

C’est exactement ce qu’une rente d’invalidité complémentaire vient combler, et c’est là que la définition de l’invalidité retenue par le contrat fait toute la différence pour une profession réglementée : évaluée sur votre capacité à exercer la pharmacie, ou sur votre capacité à exercer n’importe quel métier. Le sujet mérite un article, nous le publions dans quelques semaines.

En cas de décès d’un pharmacien en activité, à jour de ses cotisations, la CAVP verse au conjoint survivant un capital de 25 308 € en une seule fois, puis une allocation annuelle de 16 872 € jusqu’à ses 60 ans, sauf remariage, relayée ensuite par la pension de réversion. Chaque enfant reçoit une rente éducation de 16 872 € par an jusqu’à 21 ans, ou 25 ans en cas d’études.

Pour un foyer qui vit sur 90 000 € par an, le capital représente 3,4 mois de revenus. Les allocations sont réelles, et pour une famille avec deux enfants elles pèsent : plus de 50 000 € par an pendant quelques années. Mais aucune ne rembourse l’emprunt de l’officine, et aucune n’est dimensionnée sur votre niveau de vie. Le capital décès d’un contrat de prévoyance se fixe, lui, librement : deux ou trois ans de revenu plus une provision par enfant est la règle de conseil la plus courante.

Le titulaire qui exerce en SELAS est mandataire social assimilé salarié. Il cotise toujours à la CAVP pour l’invalidité et le décès, mais ses indemnités journalières sont celles d’un salarié : 50 % du salaire journalier de base, dans la limite de 1,4 SMIC, soit 42,97 € bruts par jour au plus pour les arrêts prescrits à compter de juillet 2026. Elles durent plus longtemps, jusqu’à 360 jours sur trois ans, mais elles sont trois à quatre fois plus faibles qu’au régime des libéraux pour un même revenu.

1. Le 91e jour. C’est la date qui compte. Une indemnité journalière complémentaire prend le relais de la CPAM et court jusqu’à 1 095 jours dans les contrats de nos assureurs partenaires ; sa franchise se choisit, et une franchise plus courte couvre aussi les 90 premiers jours, à moitié payés.
2. L’invalidité partielle. La CAVP ne la connaît pas. Une rente déclenchée dès 15 ou 16 % d’invalidité, évaluée sur l’exercice de la pharmacie, est ce qui distingue un contrat pensé pour une profession réglementée d’un contrat standard.
3. Le capital décès et les rentes. Dimensionnés sur l’emprunt de l’officine, le niveau de vie du foyer et les études à financer, pas sur un forfait.
4. Les charges de l’officine. Un contrat de frais généraux permanents, distinct de la prévoyance, verse à l’officine jusqu’à 15 000 € par mois selon les contrats pour les salaires, le loyer, le crédit et le remplaçant.

Notre simulateur reprend ces quatre briques : trois questions sur vos revenus et vos proches, le manque à gagner s’affiche en clair sur les barèmes ci-dessus, et un expert en assurance chiffre ensuite trois contrats avec vous, sous 24h ouvrées. Aucun prix n’est affiché avant : une cotisation de prévoyance se fixe après questionnaire médical, et tout chiffre annoncé avant serait inventé.