Prévoyance pharmacien : votre officine tourne 6 jours sur 7, votre régime obligatoire s'arrête au 90e jour.

La CAVP ne verse aucune indemnité journalière. Depuis le rattachement des professions libérales au régime général pour les indemnités journalières, la CPAM verse du 4e au 90e jour d'arrêt une indemnité égale à 1/730e du revenu annuel, plafonnée à 197,51 € par jour (le revenu pris en compte étant limité à trois fois le plafond annuel de la Sécurité sociale) et jamais inférieure à 26,33 €. Du 91e au 1 095e jour, le régime obligatoire ne verse plus rien : seul un contrat de prévoyance complémentaire prend le relais. C'est pourquoi un contrat de pharmacien comporte deux lignes d'indemnités journalières, l'une en complément de la CPAM, l'autre pour la période où plus personne ne verse.

En cas d'invalidité totale, la CAVP verse une allocation annuelle forfaitaire de 16 872 € (2026), sous conditions : invalidité ne permettant plus l'exercice de la profession, cessation de l'activité libérale et radiation de l'Ordre des pharmaciens, cotisations à jour, âge inférieur à l'âge de la retraite. L'invalidité partielle n'est pas indemnisée. Une rente d'invalidité complémentaire compense l'écart avec le revenu réel.

La CAVP verse au conjoint un capital décès de 25 308 € en une fois, puis une allocation annuelle de 16 872 € au conjoint non remarié et une allocation éducation de 16 872 € par enfant jusqu'à 21 ans (25 ans en cas d'études). Les contrats de prévoyance permettent d'ajouter un capital décès librement fixé, une rente viagère de conjoint et une rente éducation versée jusqu'à 28 ans si l'enfant poursuit ses études.

Deux méthodes existent. Le barème croisé combine un taux fonctionnel (répercussions sur la vie quotidienne) et un taux professionnel. Le taux professionnel seul évalue uniquement l'aptitude à exercer la pharmacie, sans tenir compte des possibilités de reconversion : c'est l'option à privilégier pour une profession réglementée. Selon les contrats, la rente se déclenche dès 15 % ou 16 % d'invalidité et se calcule en T/66 : à 33 % d'invalidité, vous percevez 50 % de la rente souscrite.

Oui, au titre de la loi Madelin, pour les pharmaciens imposés en BNC ou BIC et les gérants majoritaires de SEL : les cotisations santé et prévoyance sont déductibles du revenu professionnel imposable dans la limite de 3,75 % du revenu imposable augmenté de 7 % du PASS, plafonnée à 3 % de 8 PASS (soit 11 534,4 €). Les cotisations liées au capital décès n'entrent pas dans ce cadre. Les mandataires sociaux assimilés salariés, dont le président de SELAS, et les micro-entrepreneurs n'y sont pas éligibles.

La prévoyance couvre vos revenus, pas les charges de l'entreprise. Un contrat de frais généraux permanents verse à l'officine une indemnité mensuelle, jusqu'à 15 000 € par mois selon les contrats, pendant 12, 18 ou 24 mois, pour payer salaires et charges des employés, loyer, énergie, assurances, échéances de crédit, redevances de crédit-bail et le remplaçant. Le dernier bilan comptable suffit à l'indemnisation.

Oui, dans les deux sens. Les assureurs plafonnent les garanties pendant les deux premières années d'exercice, faute d'historique de revenus : les indemnités journalières et les frais généraux sont bornés, et se relèvent ensuite sur présentation de vos premiers bilans. En contrepartie, plusieurs partenaires appliquent un tarif créateur ou repreneur, réduit de 15 % la première année, 10 % la deuxième et 5 % la troisième. C'est pour cela que le simulateur vous demande depuis quand vous êtes installé.

Oui. Nous relisons votre contrat actuel (franchise hospitalisation, dos et affections psychiques, mi-temps thérapeutique, définition de l'invalidité, délai d'attente, âge de cessation) et vous disons s'il faut le garder, le compléter ou le remplacer. En cas de reprise, le questionnaire de santé reste valable jusqu'à 12 mois chez certains partenaires, et le délai d'attente peut être levé pour les garanties déjà en cours, hors affections psychiques.